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2026开年以来 ，“储蓄搬家 ”持续成为热议话题 。银行 、券商、保险，以及理财、基金，都对这块“增量活水 ”表现出极大兴趣。为此 ，券商中国记者从公募基金视角出发 ，对储蓄搬家规模 、路径 、偏好等方面进行了梳理 。
从相关分析来看，2026年一年期以上居民定期存款到期的规模可达50万亿 ，主要源于此前几年的预防性储蓄 。但这些资金配置到公募基金领域的体量 ，可能只有8000多亿元。因为，存款到期后并非全部迁移 ，原地留存比例可能在90%以上 ，其余的才是配置到保险、理财 、基金等品种上 。公募人士预计，这些增量资金偏好稳健 ，最终流向可能是指数基金和多元配置策略 ，不仅有ETF和主动权益基金，还包括FOF 、“固收+”等产品 。过往一段时间的基金发行和申赎情况 ，为此提供了一个间接的侧面佐证。
公募潜在增量资金逾8000亿
根据华泰证券近期研究统计 ，2026年一年期以上居民定期存款到期规模为50万亿元，较2025年增加10万亿元，其中两年期、三年期存款各突破20万亿元 ，五年期规模约5万亿—6万亿元 。天风证券选取6家大行和8家股份制银行（不含浙商）作为样本银行 ，根据半年报和年报披露的存款期限结构进行存款到期推演，样本银行2026年存款到期高峰主要在1月和3月 ，分别到期存款约20.1万亿元 、15.5万亿元 。
这些存款 ，主要源于此前几年居民部门的预防性储蓄。华泰证券研报指出，疫情后居民和企业加杠杆需求不强 ，预防性储蓄增多 ，叠加投资渠道有限，居民储蓄意愿明显提升。2020年以来“居民+非金融企业定期存款 ”每年增量均在10万亿以上 ，2022—2023年均新增规模一度达20万亿量级 。但存款后并非全部迁移 。中金公司根据上市银行数据估算发现 ，绝大多数年份银行存款留存率都在90%以上，个别年份如2024年由于存款向理财产品和债券基金迁移 ，存款留存率下降到93%左右 ，2025年存款留存率仍在96%的高位。
“2022年8月至今，居民储蓄经历预防性存款-存款正常化-存款搬家入市三阶段 。 ”华鑫证券分析称，在存款搬家入市背景下 ，2026年A股增量资金预期在3万亿元左右 ，其中公募资金潜在增量资金空间为8772.67亿元 。这一结论认为，对比2020—2021年慢牛行情来看 ，本轮公募资金还未显著入场 ，2026年公募新发行增长趋势可对标2020年。新发行混合型基金为迎合定存到期居民存款的风险偏好，其权益配置比例预计相对较低 ，假定整体平均权益配置比例为20% 。
多元配置基金成重要载体
结合过往配置情况来看 ，FOF和“固收+”等具备多元配置属性的产品，有望成为搬家资金的重要载体 。嘉实财富首席宏观分析师谭华清分析2025年公募基金份额变化发现 ，过往一年里 ，投资者赎回短债 、纯债基金，显著增加了对含权的多元资产配置策略 ，比如“固收+ ”基金。不论是理财搬家 ，还是存款搬家，最终主要流向可能是指数基金和多元配置策略，从业者需要做好准备 。
目前 ，多元配置特征较明显的基金 ，有FOF和“固收+ ” 。根据Wind统计，目前公募FOF规模突破2400亿元创出历史新高。其中 ，2025年以来新发FOF的募集规模约为900亿元 。其中 ，2026年初新成立的5只FOF中，有两只规模超过20亿元 ，分别是万家启泰稳健三个月持有FOF（20.99亿元）和广发悦盈稳健三个月持有FOF（32.88亿元） ，有效认购户数合计超过2万户 。此外，截至目前Wind统计的“固收+”基金 ，规模突破2.4万亿元 ，2025年以来成立的产品规模目前在1000亿元以上。
指数基金和主动权益基金，也是预期的承接入市储蓄资金的重要载体。谭华清表示 ，主动偏股基金份额从2023年开始下降的趋势 ，自2025年9月后已不再下降了，甚至小幅回升 。此外，股票指数基金份额在继续回升 。在行情修复之下 ，投资者对偏股基金的信心也在重新修复 ，指数基金的发展也丰富了投资者的配置选择。
截至1月21日，开年以来一共有23只ETF入市交易 ，另有5只于新年成立、目前尚未确定上市日期的ETF 。28只ETF作为年初入市基金 ，带来的资金规模超过120亿元 。此外，年初陆续建仓入市的 ，还有次新主动权益基金。Wind数据显示 ，截至1月21日2025年11月以来成立的含权基金（以普通股票基金和偏股混合基金为统计对象，不包括资管集合转型基金）一共有81只 ，合计募集规模约为442.01亿元 。
构建更具弹性组合结构
“现有的基金销售渠道（无论是电商还是银行或第三方平台） ，尚没有直接观察到存款往公募转入的具体情况 。但我们的确观察到，随着行情回暖 ，公募基金迎来了增量资金。 ”北京一公募的电商人士对券商中国记者表示 ，开年以来电商渠道申赎颇为活跃，大部分出自个人投资者 。他了解到，有投资者打算从银行赎回部分即将到期的理财资金 ，转而配置公募基金 。
“我并不建议他们全部配置电商平台上的热门基金 ，而是在宽基 、主题 、固收等方面进行均衡配置。这些资金本就不是为博取高收益而来，而是获取比储蓄和理财稍高的回报 。 ”上述公募电商人士称 。
实际上 ，储蓄搬家资金的配置策略 ，还与行情阶段相关。根据谭华清分析，在牛市早中期 ，资金主要以尝试为主 ，新入规模有限，更多体现在金融资产配置的结构调整 ，以增配含权多元策略为主 ，不愿意显著的增加股票基金配置。到牛市中后期，新入资金的配置体量加大 ，策略选择会更为积极 ，增配多元策略和股票基金并重 。如果慢牛延续，投资者风险偏好会逐渐提升，投入到金融资产的总规模也会提升 ，同步也会增加对股票、股票基金的配置 ，含权类的多元配置策略也会增加 。
谭华清的分析，和公募的中长期多元配置策略相呼应。招商基金研究部首席经济学家李湛表示 ，“十五五”开局之年 ，公募基金的资产配置框架要从“周期博弈型 ”向“结构趋势型 ”转型 。一方面，应更加重视宏观政策导向与国家战略产业之间的映射关系 ，将科技创新 、先进制造 、新能源和数字经济纳入核心长期配置资产池；另一方面 ，也要通过多资产配置和风格分散，平滑宏观波动带来的短期冲击 。
“本轮机会或非简单的周期反弹 ，而是更接近新一轮产业与资产定价体系重构起点。”李湛认为 ，在利率中枢可能长期偏低、权益资产回报分化加剧的背景下，公募基金需要在权益、固收 、商品与另类资产之间构建更具弹性的组合结构 ，更好地服务居民长期财富管理目标 。从资产类别看 ，中国权益资产的中长期性价比正在系统性改善，具备产业升级和盈利质量提升支撑的股票资产将更具吸引力；从细分赛道看，围绕科技自主化 、能源转型、先进制造与高端服务业的领域 ，或将持续受益于政策 、资本与需求的三重共振 。
【央视新闻客户端】
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