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【央视新闻客户端】

专题：2025中国保险创新论坛

　　2025年12月17日
，以“融创共生”为主题的第20届中国保险创新论坛暨第20届中国保险创新大奖颁奖盛典在常州举行。财信吉祥人寿保险股份有限公司原总经理唐玉明发表了主题演讲 。

　　唐玉明指出，回顾保险行业四十年发展历程 ，我们正步入一个全新的历史发展阶段
。新时代呼唤新引擎
，而我们面临着政策与制度红利 、人口结构与需求变迁红利
、科技与数字化红利、市场与生态深化红利；遇到生态陷阱 、科技陷阱
、价值陷阱；面临盈利模式的根本性挑战、人才与组织能力的挑战 、数据安全与隐私保护的挑战
、日益复杂的监管与合规挑战。同时，他提出从战略层面、产品与服务层面 、渠道与营销层面
、科技与数据层面的四大应对之策 。

唐玉明 财信吉祥人寿保险股份有限公司原总经理

　　以下是唐玉明的演讲全文：

　　尊敬的魏主席 ，各位领导：

　　大家好！

　　今天非常荣幸能借此机会向大家做一个简短的汇报
。在接到张总给予的这个题目时
，我在思考，应从何种角度来呈现这份报告？特别是在聆听了魏主席开幕时的致辞 ，深感他已将保险业未来的挑战与方向阐述得清晰明了。魏主席曾是中国保监会人身保险监管部首任主任
，是中国寿险业的顶层设计者 。今天参加会议的，还有我的老领导、行业前辈罗忠敏会长及何志光总等 ，也有众多保险公司总部的高管，以及来自其各分公司的领军人物
。所以
，我想以“新航海时代 ”为题，对大变局时代的寿险业的思考进行汇报。

　　新时代呼唤新引擎

　　前几天 ，中金在一份研报中表示
，展望2026年，寿险行业将再进入黄金发展期 ，对此我深表认同 。中国保险业自改革开放以来
，已走过了四十余年历程，这期间的十大标志性事件 ，清晰勾勒出了行业的发展轨迹
。回顾这四十多年
，我们便会发现，当前绝非许多人谈论的当前是保险业“最坏的时代
”。我国保险业的发展 ，大致以七年左右为一个小周期 。上一轮周期从疫情开始持续至2025年。如今正迈入一个新的发展周期
。

　　因此
，我认同中金公司的判断，我们正步入一个全新的发展阶段。尤其是今年资本市场的崛起 ，为整个寿险业带来了诸多新机遇，消化了许多老矛盾 。同时
，我们在上一个周期，特别是疫情期间所累积的诸多矛盾与问题也得以显化
。

　　以下这十大标志 ，共同勾勒出了中国寿险业改革发展的起伏脉络
，分别是：

　　1．起炉：国内寿险业务恢复与新的竞争主体崛起（1982-1996年）。

　　标志性意义：寿险业务重获新生，专业经营时代开启 。

　　事件概述：1982年 ，中国人民保险公司开始恢复办理人身保险业务
，打破了此前长达二十多年的停摆状态
。同时，中国平安保险诞生 ，友邦中国开业
，标志着中国寿险业的复苏。

　　2．破局：个人代理营销制度引入（1992年） 。

　　标志性意义：引爆寿险市场增长的“核武器”，彻底改变了保险销售模式
。

　　事件概述：美国友邦保险上海分公司将“个人营销员 ”制度引入中国。这种以佣金驱动的销售模式 ，推动了保费收入的爆炸式增长 。此后
，中资保险公司纷纷效仿，建立起了庞大的保险营销员队伍
。

　　3．立规：《保险法》颁布实施（1995年）。

　　标志性意义：行业进入有法可依的规范化发展轨道 。

　　事件概述：中国第一部《中华人民共和国保险法》正式颁布 ，其中明确规定了产寿险分业经营的原则，并对保险公司的设立 、经营、监管等进行了全面规范。这是中国保险业法治建设的里程碑
，为行业的健康
、有序发展提供了根本性的法律保障
。

　　4．统揽：中国保险监督管理委员会成立（1998年）。

　　标志性意义：“裁判员
”就位，确立了独立的专业化监管体系 。

　　事件概述：国务院批准设立中国保险监督管理委员会 ，取代了原先由中国人民银行负责的保险监管职能
。保监会的成立
，标志着中国保险业进入了独立、专业 、集中的金融监管新时代。尤其是保险保障基金的成立并领衔市场化处置了几家问题公司，把行业管理提高到一个新高度 。

　　5．重塑：国有保险公司股份制改革与海外上市（2003年及以后）
。

　　标志性意义：建立现代企业制度 ，引入国际资本与监管
，实现“脱胎换骨”。

　　事件概述：中国人寿
、中国平安、太平洋保险等主要保险公司相继完成股份制改造，并成功在海外和国内上市 。这一系列改革不仅充实了保险公司的资本金 ，更重要的是推动了其公司治理结构的现代化
，使其必须接受国际资本市场的监督，经营管理水平得到质的飞跃
。

　　6．突围：银行保险渠道崛起（2000年代初期）。

　　标志性意义：开辟了寿险销售的第二大渠道 ，实现与银行业的深度融合 。

　　7．松绑：寿险费率市场化改革（2013年启动）
。

　　标志性意义：将定价权还给市场
，推动产品创新与竞争。

　　事件概述：此项改革逐步扩大到万能险和分红险 。此举激发了保险公司的产品创新活力，保障型 、长期储蓄型产品更具吸引力 ，促进了行业从“规模导向 ”向“价值导向
”的转型。但这一改革也有两面性，当前保险业
、寿险业出现的很多问题
，也是费率市场化改革带来的危机
。

　　8．举纲：“偿二代”监管体系正式实施（2016年）。

　　标志性意义：中国保险监管与国际接轨，进入以风险为导向的精准监管时代 。

　　事件概述：中国风险导向的偿付能力体系正式实施
。这套体系比之前的“偿一代 ”更为复杂和科学 ，能够更精准地识别和衡量保险公司面临的各类风险
，要求资本与风险相匹配。它极大地提升了中国保险监管的国际话语权和科学性，引导行业稳健经营 。

　　9．试错：互联网保险与科技赋能浪潮（2010年代中期至今）
。

　　标志性意义：科技重塑保险业态 ，触达与服务方式发生革命性变化。

　　事件概述：随着移动互联网、大数据 、人工智能等技术的发展
，众安在线等互联网保险公司成立，传统保险公司也大力布局线上渠道 。出现了“百万医疗险
”等现象级网红产品 ，通过互联网平台触达了数以亿计的年轻客户
。科技的应用贯穿从营销
、核保、定价到理赔服务的全流程
，极大地提升了效率和用户体验。不过目前所有保险公司在这轮浪潮中，都还在探索阶段 ，尚未有一家保险公司真正从这一轮变革中实质性突围 。

　　10．回归：行业转型与“保险姓保”监管定调（2017年以来）
。

　　标志性意义：行业正本清源
，回归保障本源，继续处置了一些问题公司 ，推动行业迈向高质量发展。

　　回望来时路，集萃教训与丰功 。以上十大标志
，如同十个坚实的台阶，一步步将中国寿险业从计划经济下的萌芽 ，推向了市场驱动 、科技赋能
、监管成熟、全球瞩目的新高度。

　　正因如此
，我要以“新航海时代 ”为题
。“旧钥匙开不了新锁”，继承必须伴随创新。新时代寿险业的创新引擎 ，是一个由“观念创新引领方向 、技术创新提供动力、举措创新实现落地
”的三位一体的协同系统 。它们共同推动着这个古老的行业
，从一个“我卖你买”的简单交易模式，向一个“我与你共同管理未来风险 ”的深度服务生态演进
。基于此 ，我也坚信2026年寿险业将迎来新的发展机遇。

　　新时代的四大红利

　　当前
，中国寿险公司依然面临着深刻的结构性变革，传统的“人海战术
”和粗放式增长红利正在消退 ，但新的
、更高质量的发展红利正在涌现 。对比前四十年
，当下的确是寿险业腾飞的新阶段
。

　　一、政策与制度红利。这是最根本 、最确定的红利来源，为行业发展提供了顶层设计和长期保障 。主要体现在以下方面：

　　1．“健康中国”与养老第三支柱政策深化
。健康红利：“健康中国2030 ”战略持续推进 ，商业健康险被定位为基本医保的重要补充。与基本医保衔接的普惠型商业医疗险（如“惠民保
”）
、长期护理保险、带病体保险等将获得更多政策支持，市场空间广阔 。养老红利：随着个人养老金制度的全面推开和深化
，商业养老保险作为“第三支柱”的核心组成部分，将迎来巨大的政策风口
。税收优惠 、产品规范等措施将直接刺激年金险
、终身寿险等长期储蓄和养老产品的需求。

　　2．金融供给侧改革与“保险姓保 ” 。监管持续引导行业回归保障本源 ，摒弃短期炒作和利差依赖。这虽然带来了阵痛
，但长期看有利于行业健康发展，促使公司专注于开发满足客户真实需求的保障型产品 ，构建核心竞争壁垒
。

　　3．资管新规与利率下行环境下的“稳定器
”作用。在银行理财打破刚兑、利率长期下行的背景下
，寿险产品（尤其是增额终身寿险 、分红险等）因其长期锁定利率
、兼具保障和储蓄功能的特点，吸引力显著提升 。寿险公司作为重要的机构投资者 ，在长期资产配置方面具有独特优势
。

　　二、人口结构与需求变迁红利。这是最持久 、最底层的驱动力
，创造了巨大的市场需求 。主要体现在以下方面：

　　1．深度老龄化与养老金融需求爆发
。中国老龄化进程加速，养老储备从“可选”变为“刚需 ”。寿险公司是提供长期
、稳定、与生命等长的现金流的最佳金融主体之一 。养老社区（CCRC） 、养老金融产品等“保险+养老
”生态将成为核心增长点
。

　　2．中产阶层壮大与财富传承需求崛起。中国中高净值人群持续扩大 ，其需求从单纯的保障和理财
，扩展到财富传承、税务规划
、资产隔离等 。终身寿险，特别是增额终身寿险 ，因其法律属性和金融属性，成为财富传承的重要工具
。

　　3．慢病化管理与健康服务需求升级。随着慢性病发病率上升和居民健康意识增强
，客户不再满足于“事后报销”，而是需要“事前预防、事中干预 、事后管理 ”的全周期健康服务 。这为寿险公司打造“保险+健康管理”生态（如在线问诊
、重疾绿通、健康促进）提供了机遇 ，将保险从财务补偿工具升级为健康解决方案。

　　三 、科技与数字化红利
。这是最重要的赋能工具
，将重塑整个行业的运营模式和客户体验。主要体现在以下方面：

　　1．降本增效与精准营销 。智能化通过AI
、大数据等技术，实现精准客户画像、个性化产品推荐和智能核保 ，大幅提升营销效率和风险控制能力
，降低对传统人力的依赖
。数字化运营（如线上理赔 、电子保单
、智能客服）能显著降低运营成本，改善用户体验。

　　2．新渠道拓展与模式创新 。

　　（1）线上引流与私域运营成为新增长点
。通过短视频、直播 、社交媒体等渠道触达年轻客群 ，并结合代理人进行深度转化。但线上销售的核心难题尚未得到根本解决 。

　　（2）独立代理人模式和保险中介平台的规范化发展
，为专业化销售人才提供了新的发展路径，有助于提升行业整体专业度
。

　　3．数据驱动产品创新。

　　利用可穿戴设备
、健康数据等 ，开发基于使用量的定价（UBI）保险
，如“步数兑保额
”的健康险，实现更公平的定价和更紧密的客户互动 。

　　四、市场与生态深化红利
。这是行业从单一产品竞争转向综合生态竞争的必然趋势。主要体现在以下方面：

　　1．“产品+服务”生态圈构建 。寿险公司的竞争正从单一的产品竞争 ，转向“保险+健康 ”“保险+养老
”“保险+医疗服务”的综合生态竞争。谁能整合更优质的医疗 、养老资源，为客户提供一站式解决方案
，谁就能获得更高的客户粘性和利润空间
。

　　2．下沉市场与普惠保险潜力。一二线城市市场竞争白热化，而广大的三四线城市及县域市场的保险密度和深度仍然较低 ，存在巨大的增量市场空间 。对于机构不完备、资本金充足
、在本轮资本逐浪中有较大利润空间的中型保险公司而言
，这是难得的机会
。普惠型产品（如价格亲民的短期险、意外险）和更接地气的服务模式将在这里找到蓝海。

　　3．专业化与细分市场机遇 。针对特定人群（如新市民 、女性
、少儿、带病体）和特定风险（如长寿风险 、护理风险）的定制化
、细分型产品将不断涌现，成为大型公司之外 ，中小型公司实现差异化竞争的关键
。

　　“十五五 ”期间的中国寿险业
，将告别过去依赖“人口红利
”和“投资红利”的生长时代，进入一个以“政策红利 ”为牵引、“需求红利
”为基础 、“科技红利”为引擎
、“生态红利 ”为方向的高质量发展阶段。

　　寿险公司抓住这些红利的关键在于：真正以客户为中心 ，深耕细分需求 。拥抱科技
，实现全面数字化转型
。构建生态，从风险承担者升级为生活服务方案提供者。坚持长期主义 ，专注于价值增长而非规模扩张 。四大红利相互交织、相互促进
，共同构成了“十五五
”期间中国寿险公司发展的新机遇图谱
。

　　新时代的三大陷阱

　　红利背后往往隐藏着陷阱。在审视新时代行业发展时，我们必须清醒地认识到其间潜藏的三大陷阱 ，即生态陷阱 、科技陷阱与价值陷阱 。

　　一
、生态陷阱：盲目扩张，主业失焦。

　　为了建生态而建生态
，盲目投资或并购不熟悉的医疗、养老领域，导致管理失控 、巨额亏损 ，反而拖累了保险主业
。

　　规避方法：采取“先合作、后自建”的策略
，聚焦核心能力，做生态的“整合者 ” ，而非所有领域的“经营者”。

　　二
、科技陷阱：投入无底洞
，ROI（投资回报率）低下 。

　　盲目追随新技术，进行大量IT投入 ，但系统之间不打通
，形成新的数据孤岛，或者开发的数字化工具与业务实际脱节 ，代理人不愿用、客户体验无感
。

　　规避方法：科技投入必须与清晰的业务战略挂钩
，小步快跑，快速验证 ，追求实效而非概念的炫酷。

　　三 、价值陷阱：矫枉过正，增长失速 。

　　在摒弃“人海战术
”和“储蓄型产品”的同时
，未能建立起新的增长模式
。导致保费规模断崖式下滑，现金流承压 ，陷入“价值有了
，规模没了 ”的困境。

　　规避方法：转型需要平衡和过渡，不能“一刀切
” 。在推动高价值业务的同时 ，也要通过产品和渠道创新来稳住基本盘
。

　　从当前中国的保险行业现状来看
，中国的保险公司实质上已分为两大类：一类是龙头保司，另一类则是面临各种挑战的非龙头保司。二元分化格局已经形成 。

　　随着行业发展 ，集中度提升
、强者恒强是普遍趋势
，参照美国、日本等发达经济体的经验，中国保险业很可能也将沿此路径演进
。鉴于我国保险行业发展时间尚短 ，在此过程中
，当下诸多中小公司面临的问题，大致可以归纳为以下五个方面。

　　1．盲目跟风龙头保司大而全 ，最终陷入困境 。

　　2．对政策把握未能“有理 、有利
、有节”，触碰了监管红线。

　　3．不少公司被“无知无畏 ”的股东们带入了歧途
。虽然经过整顿
，部分“无畏
”的股东已成为历史，但“无知”的股东 ，特别是某些新进入本行业的地方股东
，其数量并未减少。

　　4．由于经营层的实际能力欠缺，导致公司系统闭环能力存在短板 。

　　许多中小保险公司在经营过程中暴露出的各种短板 ，核心在于经营班子各自存在着巨大短板
，未能形成公司市场竞争的系统闭环能力
。

　　5．销售端为了上保费，对公司决策出现了误导。

　　新时代的四大挑战

　　一、盈利模式的根本性挑战 。

　　1．利差损风险重现
。在长期利率下行背景下 ，寿险公司承诺给客户的长期保证收益率（如增额终身寿）可能高于其资产端的投资收益
，形成新的利差损，这是行业性的系统性风险。在2026年“开门红 ”期间 ，由于资本市场表现较好
，观察到部分公司又开始推出高利率产品，这值得警惕 。

　　2．死差 、费差管理能力要求提高
。摆脱对利差的依赖 ，就意味着必须在核保风控（控制死差）和运营效率（控制费差）上做到极致，这对公司的精细化管理提出了极高要求。少子化
、老龄化、长寿化趋势对保险精算的基础假设构成了巨大挑战 。

　　二 、人才与组织能力的挑战
。

　　1．新型人才短缺。既懂保险又懂医疗养老的复合型产品经理
、数据科学家、数字化运营人才极度稀缺 。

　　2．组织变革阻力。从传统的 、层级分明的组织向敏捷的、以客户为中心的网状组织转型
，会面临巨大的内部文化和既得利益阻力
。

　　三
、数据安全与隐私保护的挑战。

　　公司对客户数据的保护 。在利用健康数据、行为数据进行精准定价和服务的同时，如何确保数据安全 、合规使用 ，防止客户信息泄露
，是巨大的法律和伦理挑战
。一旦出事，将对品牌造成毁灭性打击。

　　四
、日益复杂的监管与合规挑战

　　技术创新与监管的前后差 。随着业务模式创新（如生态融合、互联网保险） ，会不断出现新的监管灰色地带
。公司需要与监管机构保持密切沟通
，确保创新在合规框架内进行，否则可能面临严厉处罚。

　　“十五五
”对寿险公司而言 ，是一个“换引擎”的过程 。有效承接的关键在于：生态化布局 、专业化经营
、数字化赋能、人性化服务
。规避陷阱与挑战的关键在于：战略定力 、平衡艺术
、核心能力建设以及对风险的敬畏之心。

　　这不再是一场百米冲刺
，而是一场考验耐力、智慧和综合实力的马拉松 。只有那些真正以客户为中心，并成功完成内部系统性重塑的公司 ，才能在这场长跑中胜出
。

　　新时代的四大对策

　　一 、战略层面：从“卖产品 ”到“建生态
”。

　　1．打造“保险+健康”生态：自建或并购
、合作接入医疗网络、健康管理机构 、药企等 。将保险产品与“健康管理服务包 ”捆绑
，从“事后理赔”转向“事前预防、事中干预
”，降低赔付率 ，提升客户粘性。

　　2．打造“保险+养老”生态：重资产（自建养老社区）
、轻资产（合作养老机构）或轻重结合（CCRC模式）
。推出“保单+养老社区入住权 ”的组合产品，锁定高净值客户的长期养老需求。

　　3．打造“保险+财富管理
”生态：将寿险产品作为客户家庭资产配置的基石
，与信托、基金 、法律服务等结合，提供综合财富传承方案 。

　　坚持长期主义与价值导向
。管理层需顶住短期规模压力 ，坚定不移地推动向保障型
、长期储蓄型业务转型
，优化业务结构和价值贡献。

　　二、产品与服务层面：从“标准化”到“个性解决方案化 ” 。

　　1．产品创新
。模块化与定制化：开发可自由组合的保险责任模块，允许客户根据自身需求和预算“DIY
”保单。动态定价与交互式保险：利用可穿戴设备数据 ，推出与健康状况 、运动习惯挂钩的寿险和健康险产品（如“步数涨保额”）
，实现双向互动 。细分市场深耕： 针对“新市民 ”
、自由职业者、单身人群 、特定疾病群体等，开发专属保险产品
。

　　2．服务增值。将服务产品化： 把“重疾绿通
、线上问诊、二次诊疗意见 、心理辅导
”等从增值服务变为产品的核心卖点 ，甚至单独收费 。打造极致理赔体验：利用AI图像识别
、大数据风控实现小额理赔“秒级到账”
，复杂案件流程透明可查，重塑保险公司的信誉
。

　　三、渠道与营销层面：从“人海战术 ”到“精准触达
”。

　　1．代理人队伍高质量转型 。“精兵简政”： 大幅清退低绩效人员 ，聚焦招募高素质人才（如大学生 、前医护、律师等）。专业化赋能：通过数字化工具（智能保顾
、客户管理系统）为代理人提供全方位的销售支持
，让他们成为专业的“家庭风险规划师 ”
。探索独立代理人模式：支持代理人成为更专业、更自主的创业者。

　　2．线上线下融合（OMO） 。线上引流，线下转化：通过短视频 、直播
、内容平台进行科普和品牌建设 ，获取潜在客户线索，然后分配给线下代理人进行深度沟通和成交
。构建私域流量池：通过企业微信、社群等运营客户
，进行长期培育和交叉销售。

　　四 、科技与数据层面：从“支撑业务”到“驱动业务
” 。

　　1．建设中台能力：构建数据中台和业务中台，打通各部门
、各渠道的数据孤岛 ，实现客户统一视图和资源的灵活调配
。

　　2．全流程数字化：从智能核保、电子保单 、智能客服到自动理赔
，实现全流程线上化
、自动化，极致化降低成本、提升效率。

　　3． AI深度应用：利用AI进行精准客户画像 、欺诈识别
、投资决策辅助等 。

　　我们深切地期望 ，我国寿险业能超越短期利益的桎梏
，以长期主义的眼光拥抱变革
。期盼行业不再仅仅是风险的事后补偿者，而是进化为国民全生命周期健康与财富管理的规划者和陪伴者。通过科技向善 ，真正普惠于民
，重塑信任基石 。最终，在应对社会结构深刻变迁的浪潮中 ，寿险业能担当更重要的社会稳定器角色
，实现商业价值与社会价值的共赢
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